L’assurance multirisque professionnelle est un contrat global destiné à protéger une entreprise, un professionnel ou une activité indépendante contre plusieurs types de risques :
les dommages aux biens professionnels (locaux, matériel, stocks, marchandises)
la responsabilité civile professionnelle et exploitation (tiers, clients)
les conséquences d’un sinistre (ex : perte d’exploitation)
souvent des services liés (assistance, protection juridique).
Autrement dit, elle combine ce que pourrait couvrir une RC Pro + ce que couvre l’assurance des biens + ce que peut couvrir la continuité d’activité.
Exemples :
Le contrat « Multi Pro » indique : “Votre responsabilité civile professionnelle couverte”, “Votre patrimoine professionnel protégé (incendie, dégât des eaux…)” …
Le contrat précise : “L’assurance multirisque professionnelle regroupe dans un même contrat des garanties Dommages aux biens pour vos locaux … et l’assurance de vos Responsabilités Civiles.”
Donc, au lieu de souscrire séparément plusieurs assurances, la multirisque pro permet de regrouper et d’avoir un « bouquet » de garanties adaptées à l’activité.
📌 À quoi sert‑elle ?
Voici quelques usages typiques et pourquoi c’est utile :
Si vos locaux pro (boutique, atelier, bureau) subissent un incendie, un dégât des eaux, un vol : la multirisque pro couvre les dommages aux biens + souvent l’assistance pour redémarrer.
Si vous êtes mis en cause dans le cadre de votre activité (un client subit un dommage dû à votre prestation, ou un salarié cause un dommage) : la RC pro incluse dans le contrat peut intervenir.
Si l’activité est arrêtée après un sinistre (ex : votre local est hors service) : certaines formules prévoient la garantie “perte d’exploitation” pour vous aider à amortir la baisse de CA.
Elle rassure vos partenaires/clients : montrer que vous êtes assuré peut être un élément de confiance.
Par exemple, chez Macif, le contrat “Multigarantie Activité Professionnelle” mentionne : “Tarif et couverture modulables”, “garantie valeur à neuf”, “assistance 24h/24 & 7j/7”
🛠️ Quelles garanties comporte‑t‑elle (socle + options) ?
Socle de garanties souvent présentes
Dommages aux biens : incendie, explosion, dégât des eaux, vol, bris de glace, tempête…
Responsabilité civile professionnelle / exploitation : dommages causés à un tiers dans le cadre de votre activité ou en tant qu’occupant de locaux.
Assistance / services : dépannage (serrurerie, vitrerie…), assistance 24h/24.
Options / garanties complémentaires
Perte d’exploitation (pour compenser l’arrêt ou la baisse d’activité après sinistre)
l
Matériel nomade ou professionnel transporté (ordinateur, matériel, biens hors locaux)
Valorisation “à neuf” ou “sans vétusté” des biens assurés
Responsabilité civile du dirigeant, responsabilité environnementale, etc.
💡 Comment bien choisir son contrat ?
Quand vous comparez des offres, voici les critères à examiner :
Nature de l’activité : commerce, artisan, professions libérales, TPE, etc. Chaque métier a des risques différents.
Biens à assurer : locaux, matériel, stocks, valeur des biens.
Montants de garantie / plafond : jusqu’à quel montant êtes‑vous indemnisé pour biens, pour perte d’exploitation, etc.
Franchise : quel montant reste à votre charge en cas de sinistre.
Territorialité : êtes‑vous couvert uniquement en France ou aussi à l’étranger ou en mission ? Les biens transportés sont‑ils couverts ?
Exclusions : activités non couvertes, sinistres exclus (ex : faute intentionnelle, catastrophes naturelles mal déclarées, etc.).
Valeur à neuf / vétusté : combien l’assureur vous remboursera‑t‑il ? Certains proposent “à neuf” jusqu’à X années.
🎯 Est‑elle obligatoire ?
Non, dans la majorité des cas l’assurance multirisque professionnelle n’est pas une obligation légale en tant que telle. Cependant :
La RC professionnelle (responsabilité civile pro) peut être obligatoire selon certaines professions (médicales, juridiques, bâtiment, etc.).
Si vous occupez des locaux en tant que locataire, l’assurance des locaux peut être exigée. Exemple : pour certains cabinets professionnels elle est dite “obligatoire si vous êtes locataire”.
Même si non obligatoire, elle est fortement recommandée, car elle protège contre des risques majeurs qui peuvent compromettre une activité.
📉 Quels tarifs ?
Les tarifs varient fortement selon : activité, nombre de biens à assurer, zone géographique, options. Quelques repères :
Chez Allianz, un exemple donné : 21,41 €/mois pour un ostéopathe libéral à Nantes (local 35 m², CA 50 000 €) pour un contrat multirisque pro.
Mais attention : ce type de tarif est très dépendant des données.
L’offre indique que la cotisation minimale pour bénéficier d’une offre promotionnelle était 300 €/an.
Assistance / services : rapidité d’intervention, avance sur indemnisation, etc. Exemple : CIC propose une avance sur indemnisation.
Coût / tarif : dépend de votre CA, activité, zone géographique, biens assurés, options choisies.
Contrat modulable : pouvoir choisir les garanties adaptées sans payer pour ce qui ne vous concerne pas. Exemple chez Macif : “Tarif et couverture modulables”.
🚧 Erreurs ou omissions fréquentes à éviter
Sous‑assurer vos biens : ne pas déclarer la bonne valeur de vos locaux / matériel = risque d’indemnisation partielle.
Ne pas vérifier les exclusions ou plafonds : certaines garanties optionnelles peuvent ne pas être incluses.
Oublier la perte d’exploitation alors que votre activité dépend fortement d’un local ou d’un matériel.
Ne pas adapter le contrat quand l’activité évolue (nouveau local, plus de matériel, déplacement à l’étranger).
Choisir uniquement le tarif le plus bas sans vérifier les garanties et services.
Omettre la responsabilité civile professionnelle (qui est parfois confondue avec la multirisque mais ce sont deux notions distinctes).
Si vous voulez, je peux chercher pour votre métier précis (indiquez‑moi votre activité, statut, CA approximatif) quelques exemples d’offres actuelles multirisque pro, avec les garanties, tarifs estimés, et les assureurs les mieux adaptés. Souhaitez‑vous que je fasse cela ?