✅ Qu’est‑ce que l’une « personne clé » ou « homme‑clé » dans l’entreprise ?
Une « personne clé » (souvent appelée « homme‑clé » dans le jargon) est une personne dont la disparition, l’absence prolongée ou l’incapacité pourrait mettre en péril le bon fonctionnement, voire la pérennité de l’entreprise.
Cela peut être, par exemple :
le dirigeant ou associé principal d’une PME ou TPE,
un salarié ou collaborateur qui possède un savoir‑faire rare, une expertise technique indispensable, ou des relations clients/fournisseurs clés.
une personne dont l’absence provoque une baisse importante du chiffre d’affaires, une perte de confiance des partenaires ou des surcoûts de remplacement.
🛡️ À quoi sert l’assurance homme‑clé ?
L’objectif principal est de protéger l’entreprise contre les conséquences financières, opérationnelles ou commerciales de la disparition ou de l’absence de cette personne clé. Voici ce que cela couvre typiquement :
le versement d’un capital à l’entreprise en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) de la personne clé.
parfois, le versement d’indemnités journalières à l’entreprise en cas d’arrêt de travail prolongé ou d’incapacité temporaire de la personne clé (fonction « remplacement », maintien de l’activité).
couvrir les frais liés au remplacement de la personne clé : recrutement, formation, prestataire externe, baisse d’activité, perte d’image, etc.
rassurer les partenaires (banques, clients, fournisseurs) en montrant que l’entreprise est protégée même en cas de sinistre majeur.
📋 Comment ça fonctionne ?
Voici les points clés à connaître :
C’est l’entreprise qui souscrit le contrat et qui est bénéficiaire. La personne « homme‑clé » est l’assuré (la personne dont on craint l’absence).
Lors de la souscription, on identifie : qui est la personne clé, quel est le montant à garantir, quelles sont les garanties souhaitées (décès, invalidité, arrêt de travail), etc.
Le montant du capital à assurer doit être déterminé de façon réaliste : il dépendra de la perte potentielle de chiffre d’affaires, des coûts de remplacement, des charges fixes, etc.
Le tarif (prime) dépend de plusieurs facteurs : l’âge de la personne clé, son état de santé, son rôle dans l’entreprise, le montant garanti, le secteur d’activité…
Il y a des exclusions, des délais de carence, des restrictions (ex. sports à risque, usage de drogues non prescrites, suicide la première année, etc.).
💡 À quoi faire attention ?
Quelques recommandations avant de souscrire :
Bien définir qui est considéré comme la personne clé dans votre entreprise et quel est l’impact financier de son absence.
Vérifier que le montant assuré est cohérent avec le risque (ne pas trop sous‑assurer).
Vérifier les garanties exactes : décès toutes causes ou seulement accident, invalidité, arrêt de travail, carences, durée de versement des indemnités.
Vérifier les exclusions (maladie, sports, suicide, etc.).
Vérifier la fiscalité : les cotisations peuvent être déductibles comme charges d’exploitation, mais les capitaux versés peuvent être imposables selon les cas.
Vérifier qu’il y a une clause d’actualisation du capital assuré si l’entreprise évolue rapidement.
Si l’entreprise a plusieurs personnes clés, envisager de les couvrir toutes (ou plusieurs contrats).
📌 Exemple simplifié
Imaginons une PME où le dirigeant‑fondateur représente 60 % du chiffre d’affaires grâce à ses relations clients. En cas de décès ou incapacité du dirigeant, l’entreprise pourrait perdre une part majeure de son CA, devoir reconstituer son réseau, recruter un remplaçant. En souscrivant une assurance homme‑clé pour ce dirigeant, l’entreprise peut avoir un capital qui l’aide à absorber cette perte, maintenir les engagements, poursuivre l’activité le temps de se réorganiser.