✅ Qu’est‑ce que l’assurance Perte d’Exploitation ?
L’assurance perte d’exploitation est une garantie professionnelle (souvent en option dans un contrat multirisque ou « dommages aux biens ») qui couvre la perte financière subie par une entreprise lorsque son activité est interrompue ou fortement réduite après un sinistre matériel (ex : incendie, dégât des eaux…) touchant ses locaux ou ses équipements.
Autrement dit : ce n’est pas une assurance contre les dommages que vous causez à un tiers (c’est le rôle de la RC pro ou RC exploitation) mais une assurance pour votre propre entreprise afin de tenter de « remettre les pendules à l’heure financièrement ».
📌 À quoi sert‑elle concrètement ?
Voici quelques fonctions clés :
Elle permet de couvrir vos charges fixes (loyer, salaires, assurances, prélèvements, remboursements de crédit…) pendant la période pendant laquelle votre activité est perturbée.
Elle indemnise la perte de marge brute ou de chiffre d’affaires que vous auriez réalisée si le sinistre n’était pas arrivé.
Elle peut couvrir aussi les frais supplémentaires d’exploitation engagés pour limiter l’arrêt ou la baisse (ex : location de matériel provisoire, publicité de relance, sous‑traitance…) dans certains contrats.
Elle peut s’appliquer également en cas de perte d’accès aux locaux ou interruption due à un sinistre affectant des fournisseurs ou des tiers, selon options.
Exemple concret
Si un incendie ravage votre local et que vous devez fermer 3 mois, votre chiffre d’affaires chute, mais vos loyers et emprunts restent : l’assurance perte d’exploitation peut vous indemniser pour cette période, couvrir vos charges et vous aider à redémarrer.
⚠️ Ce qu’elle ne couvre généralement pas ou les limites à connaître
Elle est souvent subordonnée à la survenance d’un sinistre matériel assuré : c’est‑à‑dire, un dommage aux biens (incendie, dégâts des eaux, tempête…) doit avoir eu lieu pour déclencher l’indemnisation. Sans sinistre matériel couvert, la perte d’exploitation peut ne pas être prise en charge.
Elle ne remplace pas la RC professionnelle ou exploitation (on ne couvre pas ici les dommages que vous causez à un client, mais vos propres pertes).
Il y a souvent une durée maximale d’indemnisation et/ou un plafond fixé dans le contrat (ex : 12 mois, 18 mois, voire 2 ans).
Certaines exclusions fréquentes : sinistres non matériels, pertes dues aux maladies contagieuses ou pandémies si non expressément couvertes, vols simples sans dommage aux biens (selon contrat) :
Le montant assuré doit être bien estimé : une sous‑évaluation de la marge brute ou des charges peut entraîner une indemnisation partielle.
🎯 Comment bien choisir son contrat Perte d’Exploitation ?
Pour souscrire ou vérifier votre contrat, voici les points à examiner :
Assiette de garantie / montant assuré : Assurez que la marge brute, le chiffre d’affaires cible et les charges fixes sont bien pris en compte. Exemple : l’assureur explique qu’il faut assurer la marge brute prévue (chiffre d’affaires – charges variables).
Durée d’indemnisation : Combien de mois l’assureur vous verse l’indemnité ? 6 mois, 12 mois, 24 mois… selon contrat.
Sinistres d’origine garantis : Incendie, explosion, dégâts des eaux, inondation, tempête, bris de matériel… Vérifiez la liste.
Exclusions & conditions : Est‑ce que la perte d’exploitation est garantie même si vous n’avez pas de dommage matériel direct ? (souvent non) Vérifiez les exclusions comme maladies, pandémies, grève, etc.
Frais supplémentaires d’exploitation : Sont‑ils pris en charge ? Exemple : location temporaire, sous‑traitance, publicité. Vérifiez les conditions.
Carence ou franchise : Certains contrats imposent un délai de carence avant prise en charge. Vérifiez.
Lien avec l’assurance « dommages aux biens » : Souvent, la garantie perte d’exploitation est « associée » à une assurance dommages aux biens (multirisque pro). Si vos biens ne sont pas bien assurés, la perte d’exploitation peut ne pas jouer. Exemple : «sans dommage assuré, pas d’indemnisation».
Adaptation à votre activité : Selon votre secteur (commerce, services, industrie, artisanat) vos délais de reprise et vos charges varient : le besoin de garantie aussi.
💰 Tarifs & estimation
Le tarif varie fortement selon : secteur d’activité, chiffre d’affaires, niveau de garantie, durée d’indemnisation, options (fournisseurs, carence).
Quelques repères :
L’étude indique que environ 70 % des entreprises souscrivent la couverture « dommages biens + pertes d’exploitation ».
Institut des actuaires
Le prix dépendra de l’activité, des locaux, des risques (tempête, inondation…), etc.
Le tarif est individuel et non standardisé pour tous.
Si vous voulez, je peux chercher des exemples de devis récents pour l’assurance perte d’exploitation en France adaptés à votre activité (commerce, artisan, service) pour voir les garanties et tarifs actuels.